สิ่งที่ชายหนุ่มทุกคนควรเข้าใจเกี่ยวกับพลังของผลประโยชน์รวม

{h1}

“ ดอกเบี้ยทบต้นคือสิ่งมหัศจรรย์อันดับที่แปดของโลก ใครที่เข้าใจก็รับมัน ใครไม่ทำก็จ่ายให้”


อัลเบิร์ตไอน์สไตน์ควรจะพูดอย่างนั้น มีการอ้างคำพูดมากมายว่าเขาไม่ได้พูดจริงและนี่อาจเป็นหนึ่งในนั้น โดยส่วนตัวแล้วฉันไม่เห็นผู้ชายที่จินตนาการถึงการขี่ลำแสงเพื่อค้นหาบทกวีทฤษฎีสัมพัทธภาพที่เกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้น

แต่ถึงแม้ว่าไอน์สไตน์จะไม่ได้บอกว่าดอกเบี้ยทบต้นคือสิ่งมหัศจรรย์อันดับที่แปดของโลก แต่ก็ยังเป็นจุดที่ดี ดอกเบี้ยทบต้น คือ ค่อนข้างน่ากลัว เป็นแนวคิดที่ทรงพลังซึ่งสามารถเสริมสร้างหรือทำให้การเงินของคุณอ่อนแอลงได้ คนที่เข้าใจมันจะมีเครื่องมือในการเพิ่มมูลค่าสุทธิของเขา คนที่ไม่มีชีวิตจะจมปลัก ความคิดของ paycheck.


ลูกชายวัยเจ็ดขวบของฉันเพิ่งเปิดบัญชีออมทรัพย์และเปิดโอกาสให้ฉันอธิบายดอกเบี้ยทบต้นให้เขาฟัง มันไม่เป็นไปด้วยดี เป็นหนึ่งในแนวคิดทางการเงินที่เรียบง่ายมากจนคุณต้องยอมรับ ดังนั้นเมื่อคุณถูกบังคับให้อธิบายกับเด็กคุณจะรู้ว่าคุณไม่ได้เข้าใจเรื่องนี้มากเท่าที่คุณคิด ไอน์สไตน์ยังกล่าวอีกว่า“ ถ้าคุณไม่สามารถอธิบายให้เด็กอายุหกขวบเข้าใจได้คุณก็ไม่เข้าใจเอง” อีกครั้งแม้ว่าเขาจะไม่ได้พูดแบบนั้น แต่ก็เป็นจุดที่ดี

ถ้าพ่อของคุณไม่เคยนั่งคุยกับคุณเพื่อพูดคุยเรื่องดอกเบี้ยทบต้นคุณก็โชคดี เมื่อได้อธิบายเกี่ยวกับกัสแล้วฉันจะส่งต่อให้คุณ


ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร?

หากต้องการทำความเข้าใจดอกเบี้ยทบต้นคุณควรทำความเข้าใจดอกเบี้ยง่ายๆก่อน

ดอกเบี้ยอย่างง่ายคำนวณจากเงินต้นหรือจำนวนเงินเดิมของเงินฝากหรือเงินกู้ มันเป็นเรื่องง่ายที่จะคิดออก


สมมติว่าคุณกู้เงิน 10,000 ดอลลาร์ด้วยอัตราดอกเบี้ยง่ายๆ 5% ระยะเวลาของเงินกู้คือสี่ปี

ในการคำนวณดอกเบี้ยที่จะสะสมจากเงินกู้คุณต้องใช้สูตรต่อไปนี้:


เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x ระยะเวลาเงินกู้

เมื่อเสียบตัวเลขของเรามันจะเป็น:


10,000 เหรียญ x .05 x 4 = 2,000 เหรียญ

ดังนั้นเงินกู้ 10,000 ดอลลาร์จะทำให้คุณเสียดอกเบี้ย 2,000 ดอลลาร์


สินเชื่อรถยนต์การจำนองบ้านและสินเชื่อนักเรียนใช้ดอกเบี้ยง่ายๆ เงินกู้ที่คุณได้รับจากสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนมักจะใช้ดอกเบี้ยง่ายๆ (หากพวกเขาคิดดอกเบี้ยทั้งหมดจากคุณ)

เมื่อคุณเข้าใจเรื่องดอกเบี้ยง่ายๆแล้วเราสามารถเปลี่ยนเป็นดอกเบี้ยทบต้นได้

ดอกเบี้ยทบต้นคำนวณจากจำนวนเงินต้นและนี่คือกุญแจสำคัญเช่นเดียวกับดอกเบี้ยสะสมของงวดก่อนหน้า สนใจเรื่องดอกเบี้ย.

สูตรดอกเบี้ยทบต้นจะเป็นอย่างไร:

P (1 + r / n) (เช่น) - ป

[P = อาจารย์ใหญ่; r = อัตราดอกเบี้ยรายปีในรูปเปอร์เซ็นต์; n = จำนวนงวดการทบต้นสำหรับปี t = จำนวนปีที่ลงทุนหรือยืมเงิน]

ใช่มันดูสับสน แต่เรามาดูตัวเลขของเราจากตัวอย่างดอกเบี้ยง่ายๆเพื่อดูว่าเราจะจ่ายอะไรบ้างหากมีการรวมดอกเบี้ย

เราจึงได้เงินกู้ 10,000 ดอลลาร์ซึ่งประกอบขึ้น เป็นประจำทุกปี ที่ 5% ระยะเวลากู้ 4 ปี เราจะจ่ายดอกเบี้ยอะไร? มาดูความก้าวหน้าของคณิตศาสตร์:

10,000 ดอลลาร์ (1 + .05 / 1)(1 × 4) - 10,000 เหรียญ→

10,000 ดอลลาร์ (1 + .05 / 1)(4) - 10,000 เหรียญ→

10,000 เหรียญ (1.21550625) - 10,000 เหรียญ→

$ 12,155.0625 - $ 10,000 = $ 2,155.06

ดังนั้นสำหรับเงินกู้สี่ปีซึ่งรวมเป็นรายปีเราจะจ่ายดอกเบี้ยทบต้นจำนวน 2,155.06 ดอลลาร์ นั่นคือ $ 155.06 มากกว่าเงินกู้ที่ให้ดอกเบี้ยง่ายๆ การคำนวณดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากเงินต้นสามารถบวกได้จริงๆ และเพิ่มขึ้น เร็ว ดังที่เราจะเห็นในตัวอย่างด้านล่าง

หากคุณไม่ต้องการคิดเลขด้วยตัวเองมีหลายอย่าง เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น ออนไลน์.

บัตรเครดิตคำนวณยอดคงเหลือสำหรับดอกเบี้ยทบต้น แทนที่จะทบต้นทุกปี บริษัท บัตรเครดิตจะรวมเป็นรายเดือน อัตราดอกเบี้ยที่สูงของบัตรเครดิตควบคู่ไปกับการทบต้นต่อเดือนจึงเป็นเหตุผลว่าทำไมกูรูการเงินส่วนบุคคลทุกคนจึงกล่าวว่า“ อย่ามียอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณ!” คุณต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมากสำหรับเครดิตเพิ่มเติมนั้น ตัวอย่างเช่นยอดคงเหลือในบัตรเครดิต 10,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 20% (ทบต้นต่อเดือน) จะส่งผลให้มีดอกเบี้ยทบต้นรวม 2,193.91 ดอลลาร์ในช่วงหนึ่งปีหรือประมาณ 183 ดอลลาร์ต่อเดือน ลองนึกดูว่าคุณสามารถทำอะไรได้บ้างด้วยเงินพิเศษ 183 เหรียญต่อเดือน

แม้ว่าผลประโยชน์เชิงบวกสามารถช่วยคุณได้ ครั้งใหญ่. เมื่อคุณใส่เงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ธนาคารมักจะจ่ายดอกเบี้ยทบต้นทุกวันจากเงินที่คุณเก็บไว้ จริงอยู่ที่อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับนั้นค่อนข้างเส็งเคร็งอยู่ระหว่าง. 03% ถึง 1% ขึ้นอยู่กับธนาคาร - แต่เมื่อคุณรวมในอัตรานั้นทุกวันและคุณเก็บเงินไว้ในนั้นเป็นเวลานานสิ่งต่าง ๆ สามารถเพิ่มขึ้นได้

หากคุณลงทุนในกองทุนดัชนีคุณสามารถใช้ประโยชน์จากพลังของดอกเบี้ยทบต้นได้โดยการนำรายได้ของคุณกลับมาลงทุนใหม่เพื่อซื้อกองทุนดัชนีมากขึ้นซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับรายได้มากยิ่งขึ้นซึ่งคุณจะนำไปลงทุนใหม่และอื่น ๆ

ระยะเวลารวมกันมีผลอย่างมากต่อรายได้

เมื่อพิจารณาจากสูตรดอกเบี้ยทบต้นคุณจะสังเกตได้ว่าความถี่ของระยะเวลาการทบต้นอาจมีผลอย่างมากต่อรายได้ของคุณหรือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเป็นดอกเบี้ย ยิ่งมีระยะเวลาทบต้นมากเท่าใดก็จะยิ่งมีดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น คุณจะได้รับดอกเบี้ยมากขึ้นจากธนาคารที่รวมรายวันเมื่อเทียบกับธนาคารที่รวมเฉพาะรายเดือน คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นสำหรับเงินกู้ที่คิดเป็นรายเดือนเทียบกับเงินกู้ที่รวมเป็นรายปี

ดังนั้นเมื่อดูอัตราดอกเบี้ยสำหรับบัญชีออมทรัพย์หรือเงินกู้อย่าลืมใส่ใจว่าดอกเบี้ยถูกทบต้นบ่อยเพียงใด

เวลาคือเพื่อนของคุณ

ผู้ชายที่มีกราฟดอกเบี้ยทบต้น

ความมหัศจรรย์ที่แท้จริงของการประสมเผยให้เห็นในช่วงเวลาอันยาวนาน ยิ่งคุณปล่อยให้เงินของคุณอยู่ในบัญชีและสะสมตัวเองนานเท่าไหร่คุณก็ยิ่งทำเงินได้มากเท่านั้น

นี่คือประเด็นสำคัญที่ฉันพยายามทำให้กับลูกชายของฉัน สิ่งที่ช่วยพลิกหลอดไฟในหัวของเขาคือตัวอย่างนี้จากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคล เบ ธ Kobliner:

หากคุณออมเงิน 1,000 เหรียญต่อปีตั้งแต่อายุ 25 ถึง 34 ปีในบัญชีเกษียณอายุที่มีรายได้ 8% ต่อปีและไม่เคยลงทุนเพิ่มอีกเลยเงินลงทุน 10,000 เหรียญของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 157,435 เหรียญเมื่ออายุ 65 ปี แต่ถ้าคุณไม่เริ่มออมจนถึง คุณอายุ 35 ปีแล้วลงทุน 1,000 ดอลลาร์ต่อปีในอีก 30 ปีข้างหน้า (นั่นคือการลงทุนทั้งหมด 30,000 ดอลลาร์) คุณจะมีเงินเพียง 122,346 ดอลลาร์เมื่ออายุ 65 ปีบรรทัดล่าง: เริ่มเร็วเพื่อให้เงินของคุณมีเวลาเพียงพอที่จะ กองพะเนินเทินทึก.

การทำความเข้าใจแนวคิดนี้ได้ช่วยเปลี่ยน Gus ให้กลายเป็น Scrooge McDuck ที่รัดกุม “ ผู้ชายลองนึกดูสิว่าฉันจะได้รับความสนใจมากแค่ไหนตั้งแต่ฉันอายุเจ็ดขวบ!” ทุกต้นเดือนเขาชอบตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์เพื่อดูว่าดอกเบี้ยที่เขาได้รับนั้นเพิ่มขึ้นทีละเล็กทีละน้อยด้วยความมหัศจรรย์ของดอกเบี้ยทบต้น

ใช้พลังของดอกเบี้ยทบต้นเพื่อประโยชน์ของคุณ

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้นสามารถช่วยให้คุณก้าวไปข้างหน้าด้วยการเงินส่วนบุคคลของคุณได้ การรู้ว่า บริษัท บัตรเครดิตคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินของคุณเป็นประจำทุกเดือนควรทำหน้าที่เป็นแรงจูงใจในการชำระหนี้บัตรเครดิตโดยเร็วที่สุด การรู้ว่าคุณสามารถสร้างรายได้จากเงินของคุณควรทำหน้าที่เป็นแรงจูงใจในการปัดแป้งออกไปให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้และอย่าแตะต้องมันให้นานที่สุด

กุญแจสำคัญคือการเริ่มต้นวันนี้ หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตให้เริ่มชำระตอนนี้เพื่อไม่ให้ดอกเบี้ยทบต้นกินคุณ หากคุณไม่มีเงินออมหรือ บัญชีเกษียณเริ่มต้นวันนี้เพื่อใช้ประโยชน์จากพลังของสิ่งมหัศจรรย์ที่แปดของโลกนี้

ตอนนี้เรามีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้นแล้วเราสามารถเริ่มสำรวจสิ่งต่างๆเช่น APR และ APY เราจะทำเช่นนั้นในบทความต่อไป